Er du som den gennemsnitlige bankkunde, så vil du i løbet af i dag interagere to gange med din bank.
Det fremgår af en analyse fra konsulenthuset McKinsey, der samtidig viser, at 80 procent af dine interaktioner vil handle om saldotjek, betalinger eller køb af et finansielt produkt.
Indtil nu har bankerne haft et monopol-lignende greb om denne type interaktioner, men indførelsen af det nye bank-direktiv PSD2 tvinger bankerne til åbne deres API for nye spillere.
Dermed løber bankerne risikoen for, at tech-virksomheder, der er bedre til at lave brugerflader og digitale tjenester overtager en stor del af kundeinteraktionen og presser sig ind som et lag mellem banken og bankkunde.
”For kunden kan det blive sekundært, hvor kontoen reelt har hjemsted. Det der betyder noget for kunden i dagligdagen er den brugerflade og den app, som de bruger til at interagere med banken i. Det betyder, at en del af konkurrenceparametrene nu kan blive flyttet ud til en tredjepart,” siger Morten Sønderskov, der er driftsdirektør for banking-appen Lunar Way.
Han vurderer, at den langsigtede konsekvens af den åbenhedsbølge, der med indførelsen af PSD2 skylder ind over finansverdenen kan blive, at bankdriften bliver reduceret til en frit tilgængelig infrastruktur, som tredjeparter kan bygge deres egne services oven på. Lidt på samme måde, som vi i dag ser det med mobilnettet og TDC's kobbernet.
Bankdrift kan blive til infrastruktur
Lunar Way, der er startet af den danske iværksætter Ken Villum Klausen, har netop specialiseret sig i at bygge digitale produkter oven på traditionel bankinfrastruktur.
Den traditionelle bankdrift overlader Lunar Way til Nykredit, der gennem en samarbejdsaftale stiller den bagved liggende infrastruktur til rådighed. Det betyder, at kundernes faktiske konto ligge hos Nykredit Bank.
I stedet kan Lunar Way koncentrere sig om at bygge sin egen bank-app. Et koncept der især henvender sig til yngre bankkunder, der endnu ikke har realkreditlån og samme behov for rådgivning som de ældre bankkunder.
”Vi er fokuseret på at levere en sindssygt god brugeroplevelse, hvor vi giver kunden noget feature-udvikling og design, som afviger markant fra noget, som du får andre steder,” siger Morten Sønderskov.
Læs også: Drop filialerne og din net-bank: Danskere på vej med den app-baserede bank - sådan fungerer den
Får flere datastrømme
PSD2-direktivet vil give Lunar Way adgang til endnu flere datastrømme, som selskabet kan bygge digitale produkter oven på.
Eksempelvis vil direktivet kunne give Lunar Ways kunder, der også har bankforretning i mere traditionelle banker, mulighed for at få overblik over alle deres konti i Lunar Ways app.
Det er Morten Sønderskov forventning, at Lunar Way i fremtiden vil kunne positionere sig som den app, der er bedst i stand til at give kunden et samlet overblik over deres finansielle situation.
”En af de store muligheder ligger i aggregering af data, hvor vi kan stikke snablen ned i de forskellige datakilder, der vedrører kundens økonomiske situation og give et endnu bedre overblik på tværs af kundens engagementer,” siger han.
Læs også: Danske Bank om nye bankregler: Bankernes indtjening kommer til at dykke
Usikkerhed om hvilke type data
Hos Lunar Way er der dog stadigvæk en vis usikkerhed i forhold til præcis hvilke produkter og features, der kan bygges oven på de datastrømme, som virksomheden vil få adgang til i forbindelse med direktivet.
Det skyldes, at det endnu er usikkert hvonår bankerne vil være i stand til levere de påkrævede data og i hvilken kvalitet og form, de vil blive stillet til rådighed.
Morten Sønderskov vurderer, at det kan gå mellem to til fem år før, at en standardisering af dataerne er på plads.
”Vi skal være klare til at gribe de data, når de bliver til rådighed, men der er ikke nogen plug’n play løsning klar. Det er ærgerligt, at vi i Danmark ikke har kunne blive enighed om en standard for de data, der skal stilles til rådighed. Det ser ud til, at de forskellige banker kommer til at stille dataerne til rådighed i varierende kvalitet og via forskellige api’er” siger han.
