Det nye bankdirektiv PSD2, der netop er trådt i kraft, kan blive en dyr affære for de danske banker.
Initiativet tvinger bankerne til at stille kundedata til rådighed for en tredjepart, hvis kunden ønsker det. Ligesom at en tredjepart også får mulighed for at initiere en betaling, hvis kunden giver tilladelse til det.
Den tredjepart kan være en anden bank eller måske helt nye spillere i form af etablerede tech-giganter eller iværksættervirksomheder, der har udviklet en ny finansiel app.
Ifølge Lars Malmberg, der er øverste ansvarlig for forretningsudvikling i personal banking-divisionen i Danske Bank-koncernen, betyder det, at banksektoren kan forvente et dyk i indtjeningen, som følge af den øgede konkurrence, som direktivet vil resultere i.
”Der er ingen tvivl om, at det kommer til drive banksektorens indtjening ned. Boston Consulting Group forudser et dyk på mellem 10 og 25 procent i indtjeningen på betalingsområdet."
"Det er især gebyr på bankpakker, kreditkort og i en vis grad også vores consumer-finance-produkter, der vil komme under pres fra den øgede konkurrence. Men det tvinger os til gengæld til at tænke nyt og skabe værdi for kunderne på nye måder,” siger Lars Malmberg til Computerworld.
Fordel for de mest digitale banker
Det nye direktiv giver dog også mulighed for, at Danske Bank kan udvikle nye tjenester og brugerflader oven på de kundedata, som banken via direktivet nu kan få adgang til fra konkurrenterne.
Derfor vurderer Lars Malmberg, at PSD2-direktivet på længere sigt vil udgøre en konkurrencefordel for de banker, der er mest digitale og dermed har de bedste forudsætninger for at udnytte de nye data.
”For de mest digitale og agile banker, som jeg mener at Danske Bank tilhører, er det en kæmpe forretningsmulighed,” siger han.
Forberedelserne har fulgt to spor
Hos Danske Bank har de forberedt sig på PSD2-direktivet længe, og ifølge Lars Malmberg har forberedelserne fulgt to spor.
Det ene spor har haft fokus på at være ”compliant”. Det vil sige at sikre at banken lever op til kravene i direktivet, mens det andet spor har handlet om at udnytte de forretningsmuligheder, der ligger i direktivet.
Ifølge Lars Malmberg vil spor nummer to udmønte sig i en række nye features, som i løbet af de kommende år vil dukke op i kundernes netbank.
I første omgang forventer han, at du som kunde vil opleve, at du i Danske Banks netbank også vil kunne se se saldoen på eventuelle konti i andre banker.
Produktlanceringer på vej
Ifølge Lars Malmberg arbejder Danske Bank desuden også på en række andre funktioner, som han dog ikke umiddelbart er parat til at løfte sløret for endnu.
”Jeg tror, at vi vil se en række spændende produktlanceringer i det kommende år. Det gælder ikke bare for os, men også fra andre spillere på markedet,” siger han.
Han forestiller sig, at banken med PSD2 i fremtiden vil kunne tilbyde butikker og forbrugere, at de kan lave loyalitets-ordninger, hvor forbrugerne optjener rabatter, hvis de til gengæld giver tilladelse til at butikken får adgang til data om hvor tit de handler i butikkerne.
En del af de nye features vil formodentligt bliver udviklet i samarbejde med forskellige fintech-startups. I Sverige samarbejder danske bank eksempelvis allerede med fintech-virksomheden Wrapp.
”En af de muligheder som PSD2 giver er, at det bliver muligt at anvende kundernes transaktionsdata mere offensivt,” siger Lars Malmberg, der dog understreger, at det naturligvis forudsætter at kunden giver sit samtykke til det.
På længere sigt kan han eksempelvis forestille os, at vi vil se tjenester, hvor kunder på baggrund af deres transkationsdata eller betalingsservice-oplysninger kan lade virksomheder byde ind med bedre tilbud på abonnementstydelser og diverse tilbagevendende udgifter
