Det nye EU-direktiv PSD2 er blevet kaldt en potentiel bombe under finansverdenen, der kan skabe fornyet konkurrence og sætte gang i innovationen på markedet for bankydelser.
PSD2 er en forkortelse for Payment Service Directive 2, og som navnet antyder er PSD2 efterfølgeren til PSD1-direktivet, der kom i 1997.
Direktivet betyder blandt andet, at du som forbruger kan bede din bank om at give en tredjepart adgang til dine data samt gennemføre betalinger uden om dit almindelige betalingskort.
Men hvad er de umiddelbare konsekvenser for dig som forbruger og for den samlede banksektor?
Det forsøger vi at besvare herunder.
1) Hvornår træder PSD2 i kraft ?
I Danmark blev PSD2 indført med den nye betalingslov, der trådte i kraft 1. januar 2018.
Men de danske bankkunder kommer dog næppe til at mærke effekten af direktivet lige med det samme. Den amerikanske storbank Citi vurderer, at forbrugerne først rigtigt kommer til at mærke konsekvensen af direktivet i 2019.
Det skyldes, at bankernes API’er først skal være klar medio 2019.
Derudover kan der gå endnu længere tid før data-udveksling kommer til at fungere gnidningsfrit.
For ifølge Morten Sønderskov, der er driftsdirektør for banking-appen Lunar Way, er der en risiko for, at der kan gå mellem to og fem år før industrien har fundet frem til en standard i forhold præcis til i hvilken form og kvalitet dataerne skal leveres.
Konsekvensen kan være, at bankerne i første omgang kommer til at stille data til rådighed i varierende form og kvalitet, hvilket kan hæmme innovation i de første år.
2) Hvad kommer det til at betyde for mig som forbruger?
For det første kan du forvente, at direktivet fører til lavere priser for bankydelser.
Den generelle antagelse er, at direktivet vil skærpe konkurrencen i banksektoren og dermed resultere i billigere gebyrer for betalinger og brug af kreditkort, og ifølge Danske Bank kan også consumer-finance-ydelser blive ramt af øget konkurrence.
Læs også: Danske Bank om nye bankregler: Bankernes indtjening kommer til at dykke
Derudover kan du som forbruger også forvente, at du vil få adgang til en lang række nye apps og digitale tjenester, der kan gøre det lettere for dig at administrere og få overblik over din privatøkonomi.
Disse tredjeparter kan med din godkendelse få adgang til dine data i banken og kan på den baggrund give dig et overblik og tjekke markedet for bedre priser på dine ydelser.
Direktivet betyder dog i sagens natur også, at du som forbruger skal være opmærksom på, hvem du giver adgang til dine bankdata og giver lov til at foretage betalinger på dine vegne.
3) PSD2 kommer til at åbne bankverdenen for nye spillere. Så hvilke spillere kan vi forvente at se træde ind på markedet, og hvilke nye produkter kan det resultere i?
Især to grupper af virksomheder udenfor den traditionelle bankverden vil være interesseret i at udnytte mulighederne i PSD2-direktivet.
Først kan vi også forvente at en række mindre iværksætter-virksomheder vil bruge de nye datastrømme til at udvikle apps, der gør brug af dine bankdata og måske disrupte dele af bankernes forretning.
Eksempelvis kan vi imødese en stribe af nye budgetværktøjer og tjenester, der giver brugerne et bedre overblik over deres økonomi. Med tiden kan vi også forvente tjenester, der forsøger sig med mere nyskabende og overraskende koncepter.
Professor på CBS Jan Damsgaard forventer, at det bliver denne gruppe af virksomheder, der går ind i markedet først.
Herefter kan vi forvente, at flere af verdens helt store tech-selskaber vil kunne bruge direktivet til at rykke ind i finansverdenen.
Det virker ret åbenlyst, at notoriske datasultne selskaber som Google, Amazon og Facebook kan have interesse i at udnytte bankdata til at udvikle nye produkter.
Direktivet giver eksempelvis mulighed for, at en tredjepart kan gennemføre betalinger, og det vil derfor ikke være svært at forestille sig, at eksempelvis Facebook kan gribe den bold og gøre det muligt for dig at sende penge til dine Facebook-venner.
Men også tjenester som Netflix, Spotify og Apple App Store, der lever af tilbagenvende betalinger, kan udnytte mulighederne.
Indtil videre har de været afhængige af foretage betalinger via betalingskort, men PSD2 åbner muligheden for, at de også kan få adgang til at gennemføre betalinger, hvor pengene trækkes direkte fra kundens konto.
4) Hvilken effekt får PSD2 for bankerne og det samlede finanssektor?
Det er et stort og svært spørgsmål at svare på. Men Boston Consulting Group har ifølge Danske Bank vurderet, at banksektoren kan blive ramt af en omsætningstilbagegang på mellem 10 og 25 procent på betalingsområdet, og ifølge konsulentvirksomheden McKinsey står bankerne overfor en såkaldt ”must-win-battle,” der kan få afgørende betydning for deres fremtid.
En meget stor del af interaktion som bankkunder i dag har med deres bank handler om at gennemføre betalinger, men hvis det bliver overtaget af en tredjepart, risikerer bankerne ganske enkelt at miste grebet om deres kundekontakt.
I stedet kan de blive reduceret til ren infrastruktur på linje med Banedanmarks banelegmer og TDC's kobberkabler.
Det kan stadigvæk være en god forretning at levere infrastruktur, men det betyder også, at en væsentlig del af værdiskabelsen og kunderelationen pludselig bliver overtaget af andre virksomheder.
