"Hvis man skulle opfinde en bank i dag, så ville udgangspunktet ikke være filialer eller bygninger, men mobilen, og det har vi så gjort," fortæller Mark Dissing Bækgaard, der er chef for kommunikationen i startup-virksomheden Lunar Way, om den danske løsning, der vil være et helt nyt alternativ til de traditionelle banktjenester.
Løsningen er en slags Uber til bankkunder eller finansverdenens svar på en Tesla i bilbranchen.
Udgangspunktet er nemlig teknologien, og Lunar Way betegner da også sig selv som netop en teknologivirksomhed og ikke som en bank.
"Vi ikke er en bank, men da vi har et samarbejde med en partnerbank, kan vores brugere have deres bankforhold igennem os, men rent praktisk ligger deres kundeforhold altså hos vores partnerbank, Københavns Andelskasse," fortæller han til Computerworld.
Løsningen består af en hjemmebygget app, et samarbejde med BEC, der er en række af de danske bankers it-forsyning og så en partnerbank, der skal stå for den praktiske håndtering af bankforretninger og håndtering af kunderne.
Når man opretter en brugerprofil hos Lunar Way, så opretter man altså også en konto i Københavns Andelskasse, og man bliver underlagt de kundeforhold, der er i pengeinstituttet.
Partnerbanken sørger således for, at der er styr på alt det regulatoriske og på sikkerheden omkring kundedata.
Hvad gør I selv i forbindelse med sikkerheden?
"Jeg kan ikke være meget specifik, men der er både en stribe regler vi skal overholde, vi her en række interne forskrifter, og så har partnerbanken en sikkerhed. Men det er afgørende, at vi ikke får en dårlig sag på sikkerhedsområdet. Gør vi det, så mister vi kundernes tillid, og så smuldrer vores forretning. Vi har ikke råd til at fejle på sikkerheden, så simpelt er det," siger han.
Bankforretninger uden banklicens
Lunar Way har altså ikke en banklicens.
Man anvender partnerbankens licens og bygger en mobilbetjent brugerflade oven på infrastrukturen.
Den nye bankkunde kan således oprette en konto og et nyt kundeforhold direkte via mobilen.
Efterfølgende kan bankforretningerne også klares uden anden kontakt end den, der gives gennem appen.
Målgruppen er således unge mennesker, der er født med en mobil i hånden, og som ikke har for komplicerede bankforhold.
Så det er mere mine teenagebørn og ikke mig, der er i jeres fokus?
"Vi vil levere en service til den såkaldte generation Y, der er vant til selv at klare alt fra mobilen, og hvor værdi og pris hænger sammen, som man kender det fra onlinetjenester som Netflix, Spotify eller Airbnb. Det er den primære målgruppe, men målet er på længere sigt at tilføje lånemuligheder, realkredit og andre funktioner. Men en af vores vigtigste platforme til markedsføring er eksempelvis Snapchat, hvilket også fortæller om målgruppen," fortæller han.
Så hvis jeg har behov for en simpel banktjeneste, som en lønkonto, hvad giver jeres løsning så af fordele fremfor de etablerede bankers tjenester, der jo også tilbyder en app?
"Det er et alternativ, hvor du kan oprette en konto på under et minut via mobilen, alt sker via mobilen. Konto og kreditkortet er gratis, da vi har skrottet gebyrerne. Og på sigt vil du kunne tilkøbe dig ekstra ydelser samt kredit."
Er der renter på kontoen?
"Nej, det er der ikke."
Læs også: Her er Danske Banks særlige udviklingsafdeling: Tag med på besøg i "Project X"
Hvordan skal I tjene penge?
"Gennem services via tjenesten, eksempelvis hvis du skal have et lån eller udenlandsk valuta. Du betaler således for de services, du anvender og ikke gennem gebyrer. Vi har ingen udgifter til filialer og andet, så vores udgifter er på den måde begrænsede, hvilket kan holde vores priser nede."
Kan du fortælle, hvilke services I vil tilbyde?
"Vi holder kortene tæt ind til kroppen lige nu, men de kommer snart. Prismæssigt vil vi dog ligge under priserne i de etablerede banker."
Ikke i Uber-kassen
I er ikke en bank, men i bygger i stedet et lag oven på den eksisterende bankinfrastruktur og forsøger af den vej at kapre bankernes kunder. Snylter i ikke bare på det eksisterende system uden at bidrage med noget nyt?
"Det vi gør, er, at tage hånd om hele brugeroplevelsen. Vi leverer alt det, der møder forbrugeren på telefonen. Den service er der ingen, der har i dag. Men det er da rigtigt, at vi gerne vil kapre kunder fra de etablerede banker."
Hvordan placerer Finanstilsynet jeres forretning, når I ikke er en bank, men stadig formidler bankforretninger?
"Lige nu arbejdes der på hvilken kasse, vi skal puttes ned i. Vi er ikke en bank, men vi håndterer kundernes penge, selv om det er partnerbanken, der har ansvaret. I den forstand er vi en ny forretningskonstruktion, og nu skal Finanstilsynet finde ud af, hvor den skal placeres."
Finanstilsynet har ikke ønsket, at give en kommentar til den konkrete sag, da den i øjeblikket behandles. De nye tjenester, der bevæger sig ind i finanssektoren, behandles dog typisk som enkeltsager af tilsynet.
"Finanstilsynet oplever mange henvendelser fra nye virksomheder inden for FinTech området. Det er en konkret afgørelse - ud fra den enkelte virksomheds forretningsmodel - hvilke type af tilladelse, man eventuelt skal søge om i Finanstilsynet," siger Søren Møller Christensen, der er kommunikationschef i Finanstilsynet.
Er der en fare for at I havner i kassen sammen med Uber, der som bekendt har svært ved at få lov til at drive forretning i Danmark og andre lande?
"I Danmark er denne sektor meget reguleret. I øjeblikket er Finanstilsynet ved at placere vores form for tjenester. Men nej, vi er ikke nervøse for, at det ikke bliver til noget. Vi har styr på hvor pengene og kundeforholdene placeres. Så der er ikke uløste problemstillinger."
Hvem har ansvaret for pengene?
"Partnerbanken har ansvaret på penge og kundeforhold. Vi har ansvaret for at kommunikere med kunderne."
Så Københavns Andelskasse har den fordel, at I skaffer nye kunder i butikken?
"Ja, det er rigtigt. Det er ganske få banker, der forstår at udnytte de digitale muligheder, men det er vores styrke. Vi kan vinde på, at vi forstår kundernes behov i den digitale verden."
Lunar Way er ikke et enestående princip i den finansielle verden. Der findes en stribe andre løsninger, der har lignende modeller, eksempelvis tyske number26.eu
Læs også: Finanssektorens vilde it-boom slet ikke slut: Derfor venter ny bølge af digitale investeringer
Er I ikke banke for at blive tromlet flade af de store landes tjenester?
"Dem holder vi naturligvis øje med. De har en fordel i og med, at reglerne ikke er så strikse i Tyskland, som de er i Norden. Men det betyder også, at vi er foran på det nordiske marked. Ligeledes er vi langt fremme med digitale bankløsninger i Norden, hvilket betyder, at vi er tvunget til at bygge den bedste løsning. Det vil på lang sigt give os en fordel i forhold til konkurrenterne. Ligeledes bygger mange af de andre hele bankløsninger med licens, vi et lag oven på de eksisterende bankløsninger."
Er i til salg?
Er planen at få en masse kunder i en fart og så blive solgt?
"Vi har et mål om 85.000 kunder i løbet af 2016. Hvis vi skal sælges, så bliver det nok til en international spiller i det digitale segment eller en bank, der ikke selv kan tilbyde løsninger som vores. Det kunne da være superinteressant."
I øjeblikket er løsningen i beta. Hvornår er I klar med en skarpladt udgave?
"I løbet af andet kvartal i 2016 vil vi meget gerne være klar med både IOS- og Android-løsninger."
Lunar Way består i dag af 20 personer og med kontor i Aarhus.
Det blev åbnet i august 2015, og direktøren er Ken Villum Klausen, der tidligere har stiftet Wallmob, et mobilt kassesystem til detailhandlen, der blev solgt til Visma i 2014.
Løsningens økonomiske fundament bygger blandt andet på penge fra Seed Capital.
